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 行業(yè)資訊 |
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銀監(jiān)會：擔保圈風險較高行業(yè)集中于鋼貿(mào)煤炭紡織等 |
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發(fā)布人：蔡艷 發(fā)布時間：2014-08-29 點擊數(shù)：2153次 【字體：大 中 小】 |
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銀監(jiān)會近日下文要求加強企業(yè)擔保圈貸款風險的防范和化解工作。銀監(jiān)會警示，擔保圈企業(yè)風險較高的地區(qū)為長三角、珠三角等地，行業(yè)分布為鋼貿(mào)、煤炭、紡織化纖等；銀行要重點監(jiān)控銀行貸款依存度高、民間融資依存度高、生產(chǎn)經(jīng)營不正常的擔保圈企業(yè)。
據(jù)財新網(wǎng)報道，銀監(jiān)會于7月底下發(fā)通知，對聯(lián)保貸款進行規(guī)模限制，同時要求各銀行業(yè)金融機構在10月底之前，完成對擔保圈貸款的風險排查，并及時匯報排查結果和高風險客戶的風險處置預案。
對于聯(lián)保模式的貸款，銀監(jiān)會首次明確提出，要求企業(yè)對外擔保的限額原則上不得超過其凈資產(chǎn)，除農(nóng)戶擔保貸款外，每家企業(yè)的擔保客戶不得超過5戶，并嚴格控制聯(lián)保體內單戶貸款額度。
接近監(jiān)管層人士指出，在小微企業(yè)和縣域企業(yè)中，采取互保、聯(lián)保、循環(huán)擔保等方式進行貸款的行為較為普遍。這容易造成多頭授信和過度授信，在經(jīng)濟下行周期中，如果擔保圈個別企業(yè)發(fā)生經(jīng)營問題和財務危機時，往往會產(chǎn)生多米諾骨牌效應，風險很快傳染，導致圈內企業(yè)整體陷入困境。
“聯(lián)保貸款曾大力被中小銀行和全國農(nóng)信系統(tǒng)銀行大力推廣，被視為最適合中國國情的貸款模式?！币晃晦r(nóng)商行相關人士對財新記者表示，自從鋼貿(mào)不良暴露之后，銀行發(fā)現(xiàn)，聯(lián)保非但不能起到分散風險的作用，而且城門失火，殃及池魚，好的企業(yè)被壞的企業(yè)拖垮，形成銀行大量壞賬，也加劇了擔保和被擔保的企業(yè)資金鏈斷裂的情況。
“本來，聯(lián)保互保是一種銀行信貸風險管理的創(chuàng)新，但在一部分地區(qū)、一部分行業(yè)，這一融資方式被不當使用，甚至一些銀行重形式合規(guī)、輕實質性審查，忽視了聯(lián)?；ケ５挠行裕瑥亩裣嘛L險隱患。”央行南京分行行長周學東在一次研討會上表示。
銀監(jiān)會要求，首先，要把企業(yè)第一還款來源作為授信額度控制和貸款風險管理的首要條件，轉變風險管理中過度依賴擔保、抵押等第二還款來源的做法。比如，單個企業(yè)客戶的貸款需求必須有真實交易背景作為支撐，根據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模與經(jīng)營周轉速度合理核定貸款額度，其貸款額度必須有可預見的穩(wěn)定現(xiàn)金流作為覆蓋。
其次，要加強對企業(yè)聯(lián)?；ケI(yè)務的準入管理，加強對保證人的準入管理。比如，深入調查相關借款人和擔保人關聯(lián)關系、資金流向并甄別聯(lián)保背景真實性，防范操作風險和欺詐風險。嚴格限制盲目擔保和過度擔保行為，防止擔保鏈條過長。
同時，銀監(jiān)會要求在10月底之前，各家銀行完成對擔保圈貸款的風險排查，并及時匯報排查結果和高風險客戶的風險處置預案。對于發(fā)現(xiàn)屬于擔保圈貸款的客戶，要及時納入擔保圈治理范圍，重點做好對借款人、保證人償債能力的分析和監(jiān)控。
一位大行分行人士指出，企業(yè)主有刻意隱瞞信息的嫌疑，往往讓親戚朋友做法人代表，幾家公司業(yè)務不相干，進行相互擔保，銀行及擔保公司很難發(fā)現(xiàn)擔保企業(yè)的實際控制人為一人。
銀監(jiān)會要求，在專項排查的基礎上，要按照企業(yè)爆發(fā)風險的可能性及損失大小，對客戶進行篩查排序，實施名單式管理，將客戶分為高、中、低風險三類，對高風險客戶要堅持“一戶一策”原則，制定風險處置預案。
對已經(jīng)出現(xiàn)風險的擔保圈貸款，銀監(jiān)會要求，由主債權銀行牽頭成立擔保貸款債權人委員會，建立協(xié)調會商機制，共同應對。“要共享信息，協(xié)調政策，不得單獨采取極端方式突然處置”，銀監(jiān)會強調不得單獨抽貸，以防止擔保圈企業(yè)由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉，引發(fā)區(qū)域性金融風險。
這其中，銀監(jiān)會要求銀行及擔保公司對企業(yè)分三類區(qū)別對待：
第一，對于暫時出現(xiàn)資金鏈緊張的、但屬于戰(zhàn)略新興、節(jié)能環(huán)保等國家政策支持產(chǎn)業(yè)，或有市場、有客戶、有核心競爭力、有科技含量的企業(yè)，債權銀行不應強行要求立即償還所有債務，不盲目抽貸、壓貸、緩貸，可通過重新評估貸款期限，增加有效抵質押物等方式，幫助企業(yè)渡過難關，最大限度保全銀行債權。
第二，對于市場發(fā)展前景和盈利能力一般、或償債能力不佳，保證人擔保能力不足、關聯(lián)關系過于復雜，或圈內企業(yè)存在違約記錄的客戶，銀行及擔保公司可通過增加抵質押物、多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回貸款。
第三，對于市場發(fā)展前景不佳，甚至屬于國家政策限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，或資金無盤活希望、有貸款詐騙嫌疑，甚至躲避還貸、逃廢債務的，銀行及擔保公司要及時采取訴訟手段，保全資產(chǎn)，減少損失。
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